6月下旬，中国人民银行发布2023年第一季度支付体系运行总体情况。截至一季度末，全国共开立银行卡95.73亿张，环比增长1.01%。其中，借记卡87.82亿张，环比增长1.18%；信用卡和借贷合一卡7.91亿张，环比下降0.84%。人均持有银行卡6.78张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

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尽管人均持有银行卡数量较多，但客户经常用的银行卡只有2-3张，目前，多数银行卡为睡眠卡或偶尔使用。

接受《农村金融时报》记者采访的多位专家均表示，目前，银行卡发卡量已近饱和，银行应精准营销高端和目标客户，不断激活客户用卡积极性。

消费场景为主导精准营销

南京审计大学金融风险管理研究中心研究员杨小玲对《农村金融时报》记者表示，银行应综合分析客户年龄、职业、收入、消费习惯等信息，对高端和目标用卡客户进行精准营销。比如：代发工资客户对银行卡使用频繁。银行可以采取积分优惠活动、返现等方式，增加客户对该行银行卡的黏性。在金融科技背景下，以银行卡客户为基础，各家银行应更多关注对手机银行App端的活跃用户量，精准推送信息，进而打造银行生态体系。

信用卡资深研究人士董峥对记者表示，要找到高端客户这部分客群，首先要对产品定位精准，再辅以相应的权益设计。比如：一位经常出行的用户，对商旅类权益（机场贵宾厅、机上升舱、接送机、宾馆升房等）更感兴趣，那么这类产品就要考虑这类客户群体所能接触的场景，在这样的场景下提供相应的营销工作才有效。

近年来，各家银行不断围绕目标客户的需求及消费特点设计银行卡，并不断增加卡片功能。比如，平安银行深入挖掘“新市民”金融痛点，持续提升新市民金融服务水平，目前已实现从申卡授信，到消费优惠、借贷理财、客服保障等用卡全流程环节的各项服务覆盖，针对性解决和缓解新市民享用信用卡金融服务的实际困难，持续打造“省心省时又省钱”的综合金融服务体验。

一位金融机构资深从业者表示，银行可以通过数据分析和用户画像技术，对客户进行分析和分类，并制定相应的定制化优惠方案。例如，利用银行卡使用的时间、次数和地点等关键指标，对目标客户进行行为分析和预测，然后为客户提供一系列相应的福利和优惠，从而提高客户的满意度。

激活睡眠卡和低使用率卡

目前相当多的银行卡处于睡眠状态，为促进客户合理使用账户资源，更好保障账户安全，近期，多家银行发布开展低使用率卡激活活动。

一位城商行北京分行营业部相关负责人告诉记者，该行有计划激活长期低资产和不活跃客户银行卡，根据不同客户特点落实激活方案，促进客户活跃和挖潜更多行外资金。目前该项工作由各开户支行负责。

杨小玲认为，持卡用户愿不愿意使用某张银行卡，和用户本身的消费习惯及银行的服务、优惠活动有关。一般来说，网点服务质量、手机银行App安全性和操作便捷性、银行卡积分活动等，都会在一定程度上影响银行卡的使用率。

董峥认为，现在很多银行卡产品在研发、权益设计等方面对消费者的需求变化缺乏深度研究，忽视了对用户的精细化经营，众多新发产品昙花一现。一些用户办卡理由经常是友情帮忙，或是贪图礼品冲动办卡，这样的产品大部分都会成为睡眠卡。

前述金融机构资深从业者认为，针对睡眠卡和低使用率的银行卡，银行应有针对性地提供优惠促销，比如提供现金返还等促销活动，从而激发客户的使用欲望；为银行卡融入轻奢服务，为持卡人提供更高档次、更高品质、更高价值的产品和服务，从而刺激客户的使用意愿。同时，加强顾问服务，更好地了解客户的需求和支付习惯，进一步提高睡眠卡和低使用率客户忠诚度。这些措施有助于激活银行卡的睡眠和低使用率。

（文章来源：证券日报）

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