近期，多家银行陆续披露2022年年报。从年报披露的存款数据来看，多家银行的存款余额出现增长，零售定期存款占比提升，存款定期化趋势较为明显。

对于出现这一现象的原因，有银行在年报中表示，2022年，受资本市场震荡影响，客户增加投资定期存款产品，活期占比有所下降。

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定期存款占比提升

招商银行日前披露的年报显示，截至2022年末，招商银行客户存款余额72745.13亿元，较上年末增加11618.36亿元，增幅达19.01%，存款增量创历史新高。

其他多家银行的存款余额也出现较大幅度增长。年报显示，截至2022年末，中信银行客户存款余额（不含应计利息）50993.48亿元，比上年末增加3627.64亿元，增长7.66%；平安银行吸收存款本金余额33126.84亿元，较上年末增长11.8%。

这其中，零售定期存款的增长幅度较大，存款定期化趋势明显。年报显示，截至2022年末，招商银行的零售活期存款余额为19833.63亿元，同比增长27.31%；零售定期存款余额为11208.25亿元，同比增长53.48%。截至2022年末，平安银行的个人定期存款余额为7378.50亿元，同比增长39.79%。

此外，多家银行的零售定期存款占比也有所提升。比如，截至2022年末，光大银行的零售活期存款余额为2594亿元，占比为6.62%，较2021年末占比有所下降。零售定期存款余额为8071.01亿元，占比为20.60%；2021年末，该行零售定期存款余额占比为16.40%。

对于存款定期化趋势，部分银行在年报中披露了原因。招商银行表示，受资本市场震荡影响，客户增加投资定期存款产品，活期占比有所下降。

降低负债成本

业内人士认为，存款定期化趋势明显，存款成本率呈现一定程度的刚性，将会对商业银行的净息差造成挤压。

从目前披露的年报数据来看，部分银行的净息差出现下降。年报显示，2022年，中信银行净息差为1.97%，比上年下降0.08个百分点。平安银行净息差2.75%，同比下降4个基点；负债平均成本率2.16%，同比下降5个基点，其中吸收存款平均成本率2.09%，同比上升5个基点。常熟银行净息差为3.02%，同比下降0.04个百分点。

在资产端，受贷款市场报价利率（LPR）下调、持续让利实体经济等因素影响，资产收益率下降，也对商业银行的净息差造成影响。2022年以来，1年期和5年期以上LPR分别累计下调15个基点和35个基点，企业融资成本不断降低。

展望2023年，部分银行预计净息差仍有收窄压力，但收窄幅度有限。平安银行在年报中表示，在资产重定价及让利实体经济的背景下，预计2023年净息差仍有收窄趋势。杭州银行在近期接受机构调研时表示，预计2023年息差存在一定下行压力，但净息差下降幅度会远低于2022年。

为了解决净息差收窄问题，多家银行透露应对措施，降低负债成本是其中之一。比如，招商银行表示，将通过持续加强对高成本存款的量价管控，应对存款成本上升压力。紫金银行接受机构调研时表示，该行将积极调整负债结构，严控高息存款规模，优化存款FTP定价，引导中长期存款向短期存款转化。完善客户定价管理体系，持续开展精细化、差异化定价管理。

3月27日，降准正式落地。业内人士认为，降准有利于降低银行负债成本，缓解银行息差压力。

同时，提升非息收入也是部分银行未来的工作重点之一。在2022年业绩说明会上，招商银行董事长缪建民表示，2023年的重点策略是要“做强重资本业务，做大轻资本业务”。目的是应对净息差收窄，增加财富管理业务和收费，降低重资本业务的风险，提升穿越经济下行周期、利率下行周期的能力，最终实现招商银行的模式领先。

来源：中国证券报

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